Hypotheekvormen

1. Annuïteitenhypotheek

Gedurende de looptijd van de hypotheek blijft de bruto maandlast gelijk. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaalt u bijna uitsluitend rente en aan het eind bijna uitsluitend aflossing. Hierdoor neemt de schuld aanvankelijk maar langzaam af. Daar staat tegenover dat de netto lasten in het begin laag zijn. De rente is immers fiscaal aftrekbaar.

Vanwege de lage aanvangslast wordt deze hypotheekvorm vaak gekozen door mensen die voor de eerste keer een huis kopen.

Kenmerken:
• Vaste einddatum
• Aflossing tijdens de looptijd
• Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering
• Fiscaal minder gunstig
• Geen rendement op de aflossingmerken

2. Lineaire hypotheek

Bij de Lineaire hypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd een vast aflossingsbedrag en rente over de uitstaande schuld. Doordat de schuld steeds kleiner wordt neemt ook de rentelast af. U betaalt daardoor bij elke volgende termijn een iets lager bedrag. Het nadeel is dat de beginlasten relatief hoog zijn.

De Lineaire hypotheek is met name geschikt voor huizenkopers die hun schuld snel willen zien dalen en bovendien de hoge lasten in de beginfase kunnen opbrengen.

Kenmerken:
• Vaste einddatum
• Aflossing tijdens de looptijd
• Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering
• Fiscaal minder gunstig
• Geen rendement op de aflossing

3. Aflossingsvrije hypotheek

Omdat u bij de Aflossingsvrije hypotheek alleen rente betaalt en geen aflossing, levert deze hypotheekvorm bijna altijd de allerlaagste lasten op. Deze vorm wordt vaak gebruikt in combinatie met andere hypotheekvormen. Het nadeel van de Aflossingsvrije hypotheek is dat u hiermee geen vermogen opbouwt.

Het niet volledig aflossen van de hypotheekschuld bied fiscale voordelen.Wie al wat langer een eigen huis bezit, weet dat de woning vaak veel meer waard is dan bij de aankoop.

Kenmerken:
• Geen aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente
• 30 jaar maximaal belastingvoordeel
• Kapitaalvrijstelling in box I wordt niet benut
• Een overlijdensrisicoverzekering is soms verplicht
• Leenbedrag niet hoger dan bepaald percentage van de executiewaarde

Met een aflossingsvrije hypotheek kunt u maximaal 30 jaar profiteren van de volledige rente-aftrek. Als het belastingvoordeel na 30 jaar wegvalt, stijgen de netto maandlasten.

4. Spaarhypotheek

Weet u van tevoren liever waar u aan toe bent als het gaat om uw hypotheeklasten? En wilt u in elk geval de zekerheid dat u uw hypotheek aan het eind van de looptijd in één keer kunt aflossen? Kies dan de Spaarhypotheek of de Depothypotheek.

Kenmerken:
• Maximale belastingheffing
• Zekerheid dat u uw hypotheek in één keer aflost
• Stabiele woonlasten
• Mogelijkheid om te beleggen
• Eigen vermogen optimaal benutten

5. Depothypotheek

De depothypotheek combineert de Spaarhypotheek met een premiedepot. Bij aanvang van de lening stort u een bedrag aan eigen kapitaal in het premiedepot. Over dat bedrag ontvangt u een hoge rente, nameljik uw hypotheekpercentage minus 1,5%. Alle premies worden, mits toereikend, uit het depot betaald. Uw maandlast bestaat dan alleen uit (fiscaal aftrekbare) hypotheekrente.

Kenmerken:
• Maximale belastingaftrek
• Zekerheid dat u uw hypotheek in één keer aflost
• Stabiele woonlasten
• Mogelijkheid om te beleggen
• Eigen vermogen optimaal benutten